Selon l'association UFC-Que Choisir, la hausse atteint 7,1%. "Plus importante que l'inflation", critique-t-elle. La Mutualité française, elle, l'évalue à 4,7%. Décryptage autour des raisons qui ont généré ces hausses.
Le 18 janvier dernier, l'association UFC-Que Choisir publiait les résultats d'une enquête sur les tarifs des complémentaires santé (proposées par les mutuelles, qui accaparent la moitié du marché, les assureurs et les institutions de prévoyance). Et concluait à une "flambée" des cotisations de 7,1% en 2023. Une hausse "plus importante que l'inflation", qui s'est située, elle, autour de 5,2% en 2022. Explications sur les ressorts des hausses du niveau des cotisations.
Quel est le vrai niveau des augmentations ?
On l'a vu, pour UFC-Que Choisir, la hausse a dépassé les 7% cette année. Mais en se basant sur des informations adressées par les consommateurs (594 contrats lui ont été transmis). Il s'agit donc de seuls contrats individuels. "C'est l'augmentation la plus importante que l'on a notée ces dernières années", soutient Maria Roubtsova, chargée de mission études et lobby santé. Selon laquelle la hausse était de 4,2% en 2019, 5% en 2020, 4,3% en 2021 et 5% en 2022.
Ce n'est pas du tout l'avis d'Olivier Moustacakis, cofondateur d'Assurland.com, comparateur d'assurances en ligne. "Pour 2023, nous avons prévu une hausse de 3% en moyenne, estime-t-il, jugeant la différence avec la prévision d'UFC-Que Choisir par une "différence de méthodologie". La hausse observée par la Mutualité française se situe à un niveau intermédiaire. "Elle est de 4,7% en moyenne, selon une étude réalisée auprès de 35 de nos mutuelles, représentant 18 millions de Français", argumente Bernard Creissen, président de la Mutualité française Occitanie.
Pourquoi des différences de calculs ?
En fait, chacun n'englobe pas les mêmes méthodologies pour évaluer les hausses. UFC-Que Choisir ne prend en compte que les contrats individuels. Et n'intègre pas les contrats collectifs, autrement dit ceux des entreprises pour leurs salariés. "Si on a 4,7% de hausse pour la Mutualité française, c'est parce qu'elle intègre aussi les contrats d'entreprises, dont la hausse est plus forte que du côté des contrats individuels", fait observer Olivier Moustacakis. Une observation confirmée par Bernard Creissen, qui note que "les contrats collectifs sont ceux qui, pour la deuxième année, ont le plus augmenté : +5,7%, contre +4,1% pour les contrats individuels".
Quelles sont les raisons de cette inflation ?
On pourrait, à première vue, imaginer que c'est la conséquence de l'inflation. Pas forcément. "Ce n'est pas forcément le cas dans la mesure où, en matière de santé, dans l'écrasante majorité des cas, les tarifs sont réglementés", rappelle Maria Roubtsova. La hausse est "plus prononcée depuis 2020", ajoute-t-elle. C'est cette année-là, en effet, qu'a été instauré la réforme du 100% Santé. "Le dispositif fait supporter par les mutuelles 80% des dépenses de santé, avec des charges plus importantes pour les prothèses dentaires et l'optique, deux domaines auxquels ont le plus recours des Français. Et ça, ça coûte cher aux mutuelles qui forcément le répercutent sur leurs tarifs", développe Luka Payras, responsable des pôles finance et assurance chez Selectra, courtier en assurances. "Entre 2019 et 2021, les dépenses supplémentaires liées à la mise en place du 100% Santé ont été proches du milliard pour les mutuelles", fait observer Olivier Moustacakis. Durant cette période, note aussi Bernard Creissen, "les cotisations ont crû de 8,4%, quand les remboursements de soins ont bondi de 10,1%".
Mutuelle des Motards : "L'augmentation a vocation à couvrir les coûts des sinistres"
Basée à Pérols, près de Montpellier, la Mutuelle des Motards s'appuie sur une audience nationale pour assurer les deux roues. Comme toutes les compagnies d'assurances, elle décide d'augmentation de tarifs, selon les conjonctures. "Les augmentations de tarifs n'ont qu'une vocation, celle de couvrir les coûts des sinistres", explique Marc Lassaille, directeur général adjoint. Si elle ne communique pas sur les augmentations appliquées pour l'année 2023, la mutuelle rappelle que, "comme chaque année", elle ajuste ses tarifs "en fonction des coûts de l'assurance". Mais son directeur général adjoint rappelle qu'il y a une inflation "galopante des coûts des sinistres ces dernières années". "Un accident sur deux est corporel et ces sinistres-là ont été multipliés par trois ces dix dernières années", précise-t-il. Lorsqu'une augmentation des tarifs est décidée, elle ne repose "que sur deux éléments : la fréquence et le coût moyen des sinistres". Mais également sur "le coût des pièces détachées", qui eux aussi ont tendance à augmenter.
Mais là n'est pas la seule raison à l'inflation des tarifs. Certaines sont d'ordre structurel, d'autres conjoncturel. Parmi les structurels, "il y a les dépenses liées à la démographie : la population vieillit, elle consomme plus de soins qu'il faut rembourser", commente le cofondateur d'Assurland.com. Qui ajoute, dans cette catégorie, "l'évolution des techniques médicales, qui sont de plus en plus performantes, ce qui a un coût". Parmi les conjoncturelles, il convient de noter le retour des opérations suspendues durant le Covid. "Beaucoup d'entre elles ont été reprogrammées; le poste hospitalisations a extrêmement augmenté, ce qui représente un coût", fait remarquer Luka Payras. Laquelle fait observer que, aujourd'hui, "assurance santé est devenue un contrat de consommation contre, auparavant, un contrat de protection".
Des tarifs qui varient selon les régions
Les tarifs de cotisation des complémentaires santé sont dictés par un cert-ain nombre de facteurs, notamment l'âge de l'assuré. "Les tarifs avrient en fonction de l'âge : statistiquement, plus on entre dans un âge Sénior et plus on est susceptible d'avoir une forte consommation de frais de soins", note Olivier Moustacakis, cofondateur d'Assurland.com. Mais l'âge n'est pas le seul critère, la région de résidence n'est aussi. Comme le montre notre infographie, qui s'appuie sur les données recueillies par Assurland.com, les disparités régionales sont importantes. L'Occitanie fait ainsi des régions où les tarifs sont dans une moyenne, exception faite pour les personnes retraitées. Dans ce dernier cas de figure, la région est dans le trio de tête des régions où la cotisation mensuelle est la plus élevée : 61,5€ par mois en moyenne. "L'augmentation des tarifs se situe dans une normale, celle de 2023 n'a rien de scandaleux", estime Olivier Moustacakis, son cofondateur.