הטכנולוגיה ששומרת על חברות הביטוח ממשבר האקלים

אתר "אינסייד קליימט ניוז" פירסם בינואר ניתוח של נתוני ממשלת ארצות הברית שממנו עלה כי תשלומי הביטוח לחקלאים ברחבי המדינה עלו ביותר מ-400% כשמדובר בנזקים שקשורים לבצורת וב-300% בהפסדים מגשמים והצפות בין השנים 1995-2020. החקלאים קיבלו פיצויים בשווי 143 מיליארד דולר בסך הכל, כש-75% מהסכום קשור לבצורת וגשם שהרסו יבולים או מנעו נטיעות לעונה הבאה.

התדירות הגוברת והעוצמה של אירועי מזג אוויר קיצוניים - משריפות בארצות הברית לגלי חום שוברי שיאים באירופה, להצפות במזרח אסיה ובצורות באפריקה - מפנים את אור הזרקורים לחברות הביטוח ולהפסדים שהן סופגות בשל שינוי האקלים. רגולטור פדרלי בארצות הברית אף אמר כי הנזק הפוטנציאלי משינוי האקלים עלול להיות חמור כמו ההשלכות של משבר המשכנתאות שהוביל למשבר הפיננסי ב-2008.

על פי מחקר של מיוניק רי, חברת ביטוח המשנה הגדולה בעולם, אסונות טבע גרמו להפסדים גבוהים באופן משמעותי ב-2021 לעומת השנתיים שקדמו לה. סערות, הצפות, שריפות ורעידות אדמה גרמו להרס נכסים בשווי 280 מיליארד דולר - כשמהנתון הזה, הפסדים בסך 120 מיליארד דולר בלבד היו מבוטחים. הפער הזה, או החלק הלא מבוטח, עמד על 57%.

"גם השנה מסתמנת כשנה לא קלה. רק במחצית הראשונה של 2022 נרשמו הפסדים של כ-68 מיליארד דולר ברחבי העולם בשל אסונות טבע ומזג אוויר קיצוני" אומרת דקלה וגנר, מומחית אינשורטק, ראש תחום חדשנות של ענקית ביטוח המשנה הבינלאומית מיוניק רי בישראל, ל"וואלה!".

וכשההפסדים עולים, חברות ביטוח נאלצות לחשוב מחדש על ההשפעות של שינוי האקלים על החיתום, התמחור ובחירת ההשקעות שלהן, כמו גם על השורה התחתונה. גורם מפתח בשינוי החשיבה בתחום הוא מידע - יותר מידע ומידע יעיל יותר יסייעו לחברות לחזות ולהעריך עלויות, כמו גם את הסיכונים.

וגנר מדגישה כי המידע ההיסטורי הוא אכן חשוב ביותר, אך המציאות המשתנה בשל משבר האקלים מעידה גם על העתיד - "ולכן שוק הביטוח עבר מהפך בשנים האחרונות: מגישה של העברת סיכונים (Risk Transfer) לגישה של מזעור סיכונים (Risk Mitigation), ומניעת נזקים והיערכות. הכלי הטוב ביותר שיש לנו היום הוא טכנולוגיה", היא מוסיפה.

לטכנולוגיה יש כמה תפקידים בעולם האקלים, מסבירה וגנר. בעוד שחברות ביטוח נחשבות המומחיות הגדולות במדידת סיכונים, המציאות החדשה מצריכה גם מהן לעשות הערכה מחודשת של כל שרשרת הערך של הביטוח, הבנה חדשה של הנזקים ושל ההשפעה של אסונות טבע ושינוי אקלים שיוצרים אותם - וחשוב מכל איך להתכונן ולהתמודד איתם. למרות הסיכונים החדשים, חברות הביטוח עדיין צריכות לפתח מוצרים חדשים, כמו גם לתת מענה לאוכלוסיות שזקוקות לפתרונות חדשניים בתחום הביטוח אך להם כעת מענה ספציפי.

תפקיד נוסף של הטכנולוגיה היא לחזק את החוסן של הלקוח, כלומר, איך חברת הביטוח מסייעת להכין המבוטח לאירוע הבא, כיצד היא מבטיחה שהשירותים שהיא מציעה מספקים חוסן ללקוח וגם לעצמה, וכיצד היא יכולה לסייע למבוטח לצמצם נזקים כדי שיהיה מקום רב יותר לשירותים חדשים.

הטכנולוגיה שמסייעת כיום לחברות הביטוח היא טכנולוגיה שעוסקת במידע, אוגרת אותו, מייעלת אותו, מנתחת אותו. "מדובר בשימוש במאגרי מידע מסוימים, במידע בזמן אמת, בכלים מודיעיניים שאוגרים מידע מחיישנים ועושים אגרגציה של המידע. בינה מלאכותית ממלאת כמובן תפקיד מרכזי במהפך הזה. המידע יכול לסייע בהבנה של אירועים, ההשפעות שלהם, היכן נמצאים אזורים מסוכנים יותר, כמו גם לכמת את הסיכונים ולהבין אותם ובניהול תביעות למזער את הנזקים", אומרת דקלה.

למיוניק רי יש בתחום האקלים טכנולוגיות משלה ומאגרי מידע משלה, אומרת וגנר, משום שהחברה עוסקת באקלים ובניהול סיכונים במשך עשורים, אך באופן כללי חברות הביטוח משתפות פעולה עם סטארט אפים כדי להשתמש בטכנולוגיות שפיתחו. לדוגמה, חברה ישראלית שמתמחה בצילומי רדאר על מנת לעקוב אחר יבולים.

הטכנולוגיה שהיא פיתחה מסייעת לחקלאים לבצע הערכות שונות מתוך הצילומים, בלי לשלוח אדם לשטח עצמו, לדוגמה, להיערך לסופה מסוימת או לירידה בגשמים וכן הלאה. חברת ביטוח יכולה לשתף פעולה עם סטארט אפ מסוג זה כדי לעזור למבוטח שלה למזער נזקים מראש, להקטין את הסיכון לקבוע איזה כיסוי מתאים.

שיתוף הפעולה עם סטארט אפים מוסיף עלויות לחברות הביטוח משום שהן נאלצות לשלם לשירותים שלהם. נשאלת השאלה האם העלויות הנוספות האלה לא יגולגלו בסופו של דבר על הלקוח. וגנר ממהרת להרגיע: "הציפייה שלנו היא שהטכנולוגיה תכניס ייעול, תחסוך בהוצאות ובטווח הרחוק תהיה לה השפעה חיובית גם על העלויות. נטל ההוכחה הוא אמנם על חברות הטכנולוגיה, אבל למדנו ממגזרים אחרים שזה מתקיים".

כלי ביטוחי אחד שמבטא את החדשנות של עולם הביטוח בתחום האקלים הוא ביטוח פרמטרי. לדברי וגנר הרעיון פשוט: ביטוח פרמטרי מכסה הסתברות של אירוע שהוגדר מראש - ומשולם לפי עלות מוגדרת מראש. באופן כזה, התהליך המוכר של ניסוח תביעה, הגשת תביעה, הוכחת התביעה, כימות הנזק וכן הלאה - למעשה מתייתר.

"מדובר בכלי שעוזר לחברות ביטוח לפשט את הביטוח" מסבירה וגנר. "למשל, אם הטכנולוגיה מצביעה על חמישה ימים ברצף של רוח במהירות מסוימת - החקלאי מקבל תשלום מוגדר מראש. אם התחזית לא מתממשת, אין צורך להוכיח נזק.

"הטכנולוגיה עוזרת לקיים את הביטוח הזה באמצעות חוזה חכם, שכתוב ומבוסס על בלוקצ'יין וניתן להגדיר מראש את כל האפשרויות וההסתברויות. תהליך אוטומטי ומהיר לגמרי שמוזיל עלויות. לדוגמה, חברה בבריטניה מציעה ביטוח פרמטרי שמחובר לחיישנים שמודדים שיטפונות. בעולם הביטוח הפרמטרי הוא שכיח יותר ונפוץ בעיקר בתחום ביטוחים חקלאיים. אך הכלי מתאים גם לסוגי ביטוח אחרים ומבוטחים אחרים, משום שהחדשנות הטכנולוגית היא שמאפשרת להוציא את הביטוח הפרמטרי לפועל".

כלי טכנולוגי אחר שבו מסתייעות חברות ביטוח בתחום האקלים הוא סימולציות. איך השפעות האקלים משפיעות על פורטפוליו של מבוטחים, בדומה לתיקי השקעות בעולם הפיננסים. לדברי וגנר, "באמצעות הכלי הזה, אפשר לנתח שילוב של נתוני אקלים ונתונים מקרו כלכליים על מנת לחזות תמחור שינויים בתיק, או למשל לקבל החלטות לגבי השקעות. בסופו של יום, חברות הביטוח, כמו חברות ניהול ההשקעות, גם כן רוצות למזער נזקים משום שבשורה התחתונה זה מתרגם לערך כלכלי", מציינת וגנר.