По итогам прошлого года банки Кыргызстана получили рекордную прибыль. И их сразу же стали обвинять в заработке на несчастье простого народа. В интервью 24.kg глава Союза банков Анвар Абдраев рассказал, насколько оправдано такое недовольство и на чем банки зарабатывают на самом деле.
— Какова прибыль банков Кыргызстана? На чем именно удалось заработать рекордные суммы?
— По итогам первого полугодия 2022-го чистая прибыль банковского сектора составила 8,6 миллиарда сомов. По сравнению с прошлым годом показатель вырос почти в 2,5 раза. Но заработали комбанки не на наших гражданах, как это говорят сейчас. Прибыль они получили от предоставления услуг нерезидентам Кыргызстана, которые занимались валютными операциями.
Отмечу также, что сейчас работа банков меняется. Они меняют портфель своих продуктов и все больше предоставляют новые, нетипичные для себя услуги. Это связано как с конкуренцией среди банков, так и с глобализацией рынков и насыщением внутреннего рынка традиционными услугами. Конечно, влияет и развитие технологий.
Банки стремятся быть высокотехнологичными и максимально гибкими.
Если смотреть на доходы комбанков, то доля непроцентных доходов в течение прошлого года была изменчивой. Это связано с экономической ситуацией в мире. Кроме того, многие банки стараются снизить зависимость от процентного и кредитного рисков. Сейчас больше упор делается на комиссионные доходы.
— Давайте разберемся, откуда банки получают доходы?
— Коммерческий банк может получать доходы от основной и побочной деятельности. Основной считаются совершение банковских операций и оказание банковских услуг клиентам. Все остальное — побочная деятельность. Стабильным источником доходов банка является оказание услуг клиентам, а нестабильным — операции на финансовых рынках, а также доходы от побочной деятельности и случайные доходы.
Наибольшую долю в структуре доходов коммерческого банка занимают доходы от основной деятельности — операционные.
Основной доход формируется от выдачи кредитов, размещения денег в центральном и комбанках, доходов от лизинговых, факторинговых операций. На сегодня 70-80 процентов всех доходов банка формируется от этой деятельности. Второй источник прибыли — доходы от комиссионных услуг.
Сейчас наметилась тенденция к увеличению доли комиссионных доходов коммерческих банков.
Раньше банки предоставляли клиентам расчетно-кассовые и другие услуги совершенно бесплатно, покрывая свои издержки за счет доходов, получаемых от размещения привлеченных средств. Но сейчас ситуация изменилась, и они вынуждены отказаться от этой практики.
— Иногда кажется, что расходов у банков нет, только прибыль...
— Конечно, это не так. Просто структура банковских расходов немного иная, чем на производстве. Например, есть операционные расходы, расходы по обеспечению деятельности банка и другие. Чтобы получать доход, давать клиентам кредиты, нужны деньги. Да, какую-то часть занимают средства самого банка, но в основном они также занимают деньги на других рынках. Проще говоря, берут кредиты, за которые тоже нужно платить. Доля этих расходов у банка может достигать 70 процентов.
Наиболее дорогими для банков являются вклады населения и межбанковские кредиты.
Относительно большие проценты банки платят также по депозитам юридических лиц и выпущенным долговым обязательствам (облигациям, векселям). Самыми дешевыми для банка считаются средства на расчетных и текущих счетах юридических, а также на счетах до востребования физических лиц.
— Кыргызстанцы до сих пор не могут понять, почему выросли тарифы по валютным операциям...
— Кыргызстан — импортозависимая страна. И раньше всегда были проблемы с безналичными долларами. Ими бизнес рассчитывается за покупку товаров за пределами республики. С наличными до 2022-го проблем не было благодаря либеральной валютной политике.
В прошлом году из-за санкций и прекращения поставок в Россию наличных долларов, перетока капитала РФ в государства Центральной Азии, возник их дефицит.
Он стал причиной растущей разницы курсов обмена наличных и безналичных долларов. Были и спекуляции. Банкам пришлось самим завозить наличные доллары из зарубежных стран. Возникли дополнительные расходы. Тарифы на обмен валюты выросли именно поэтому, а не из-за того, что банки решили заработать на высоком спросе на наличные доллары.
Сделано все возможное, чтобы тарифы снизить. Сейчас поставки налички более или менее наладились. В результате комбанки стали постепенно снижать размер комиссии за обналичивание долларов США. Помог бороться с вымыванием валюты и введенный запрет на вывоз налички. Важный момент: операций по безналичным долларам он не касается. Они идут в обычном режиме без каких-либо ограничений.