Los llamados emprendimientos tecnológicos enfocados en servicios financieros o Fintech podrán entregar créditos digitales de bajos montos y con un proceso más rápido y automatizado. Esto favorece a los ciudadanos y a la competencia en el país.
A través de una Resolución, la Junta de Política y Regulación Financiera abrió la puerta para que los llamados emprendimientos tecnológicos enfocados en servicios financieros o Fintech puedan entregar créditos digitales en el Ecuador.
Así, se abre la competencia y un nuevo actor podrá financiar a personas y negocios. Ese mercado ya no estará restringido a los bancos públicos y privados y las cooperativas.
Según la Resolución JPRF-F-2023-076, emitida el 11 de septiembre de 2023, se define como entidades de concesión digital de crédito a aquellas que ofrecen préstamos exclusivamente a través de plataformas electrónicas, mediante procesos automatizados.
En Ecuador, con corte a junio de 2023, el Radar de Buen Trip registra 69 Fintech activas ofreciendo servicios como plataformas de contabilidad y administración en línea, pagos y billeteras electrónicas, facturación, inversiones, entre otros.
Esta apertura a la competencia permitiría que más gente acceda a financiamiento, aumente la inclusión financiera e incluso mejore el ambiente de negocios en el país, de acuerdo con Alicia Bustamante, economista y emprendedora.
¿Qué requisitos deben cumplir las Fintech para otorgar créditos digitales?
1.- Las empresas deben estar constituidas con un capital mínimo de $200.000, bajo la figura de sociedades anónimas en Ecuador.
2.- Los bancos privados no podrán ser accionistas de estas Fintech que otorgan créditos, pero sí se podrá asociar con cooperativas.
3. Se podrán desembolsar todos los tipos de créditos vigentes en Ecuador.
4. Se tendrá que prestar cumpliendo las tasas de interés máximas que permite la ley.
5.-Todo crédito desembolsado desde las Fintech tendrá que realizarse desde y hacia cuentas de entidades autorizadas en el sistema financiero ecuatoriano. También se podrá desembolsarse a través de tarjetas de crédito.
6.- Las Fintech deberán seguir las normas de prevención de lavado de activos que cumplen bancos y cooperativas.
7.- Los créditos digitales serán por montos pequeños y con un proceso de concesión más rápido y automatizado.
8.- Antes de que se pueda otorgar los primeros créditos digitales, la Superintendencia de Bancos tiene plazo hasta noviembre de 2023 para emitir normativa y calificar a las entidades que pueden otorgar estos créditos.
9.- Las entidades autorizadas a dar créditos digitales no podrá captar depósitos del público.
¿ Por qué la concesión de crédito podrá ser más rápida y eficiente?
Recopilación de datos digitales: Las Fintech recopilan una gran cantidad de datos digitales de fuentes diversas, como redes sociales, transacciones financieras previas, historiales de pago, registros de empleo y más. Estos datos se utilizan para evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes.
Evaluación de riesgos automatizada: Utilizan algoritmos de aprendizaje automático y modelos estadísticos para analizar los datos recopilados y determinar el riesgo crediticio de cada solicitante. Estos modelos evalúan la probabilidad de que un prestatario incumpla sus pagos.
Procesamiento rápido: Las Fintech pueden tomar decisiones de crédito en cuestión de minutos gracias a la automatización de procesos. Esto es muy diferente de los bancos tradicionales, que pueden tardar días o semanas en tomar una decisión sobre un préstamo.
Personalización: Las Fintech suelen ofrecer préstamos personalizados según el perfil crediticio y las necesidades financieras de cada cliente. Esto significa que el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo pueden variar de un solicitante a otro.
Interfaz de usuario sencilla: Ofrecen aplicaciones y sitios web fáciles de usar que permiten a los usuarios solicitar créditos en línea y proporcionar la información necesaria de manera rápida y sencilla.
Transparencia: Las Fintech suelen ser transparentes en cuanto a las tasas de interés, los plazos y las condiciones del préstamo. Los clientes pueden ver claramente cuánto tendrán que pagar y cuándo.
Desembolso rápido: Una vez aprobada la solicitud de préstamo, las Fintech pueden transferir el dinero directamente a la cuenta bancaria del cliente en cuestión de horas o incluso minutos.
Monitoreo y automatización de pagos: Las Fintech utilizan sistemas automatizados para hacer un seguimiento de los pagos y enviar recordatorios a los clientes antes de las fechas de vencimiento. Esto ayuda a reducir el riesgo de incumplimiento.
Escalabilidad: Las Fintech pueden ampliar rápidamente sus operaciones en comparación con los bancos tradicionales, ya que no dependen tanto de una infraestructura física costosa.
Aprendizaje constante: Las Fintech suelen mejorar sus algoritmos de toma de decisiones mediante el aprendizaje constante de datos y la retroalimentación de los resultados, lo que les permite afinar sus modelos y reducir los riesgos con el tiempo.
¿ Cómo se financian las Fintech?
Inversionistas y Capital de Riesgo: Las Fintech a menudo buscan inversionistas y firmas de capital de riesgo que estén dispuestas a invertir en sus operaciones. Estos inversionistas pueden proporcionar financiamiento inicial para el desarrollo de la plataforma tecnológica y la expansión de los servicios crediticios.
Préstamos Bancarios: Algunas Fintech obtienen financiamiento a través de préstamos bancarios tradicionales. A pesar de ser fintech, pueden establecer relaciones con bancos para acceder a líneas de crédito que les permitan otorgar préstamos a sus clientes.
Financiamiento por Crowdfunding: Algunas Fintech recurren al crowdfunding para obtener capital. A través de plataformas de crowdfunding de inversión, pueden ofrecer participaciones en la empresa a inversores individuales a cambio de financiamiento.
Emisión de Bonos: En algunos casos, las Fintech pueden emitir bonos corporativos para recaudar fondos en los mercados financieros. Esto puede ser una opción si la Fintech ha alcanzado un cierto nivel de madurez y credibilidad en el mercado.
Financiamiento de Deuda: Las Fintech pueden emitir instrumentos de deuda, como pagarés o bonos, que luego se venden a inversores institucionales. Estos instrumentos se basan en la promesa de devolver el capital con intereses en un plazo específico.
Fondos de Inversión Especializados: Algunas Fintech pueden asociarse con fondos de inversión especializados en tecnología financiera o en el sector Fintech. Estos fondos pueden proporcionar capital y experiencia en la industria.
Socios Estratégicos: Las Fintech pueden establecer asociaciones estratégicas con otras empresas financieras o instituciones, lo que puede incluir acuerdos de financiamiento. Estos socios pueden ayudar a respaldar la operación de créditos digitales.
Utilización de Depósitos de Clientes: En algunos casos, las Fintech pueden usar los depósitos de sus clientes como fuente de financiamiento para otorgar préstamos. Sin embargo, esto a menudo requiere cumplir con regulaciones específicas y garantizar la seguridad de los depósitos.
Reinversión de Ganancias: A medida que las Fintech crecen y generan ganancias, pueden reinvertir estas ganancias en su propia operación para financiar el crecimiento y la expansión de sus servicios de crédito (JS)
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