Emprunt immobilier : le taux plafond en nette augmentation

Bonne nouvelle pour les personnes cherchant à acheter un bien immobilier : le taux d'usure – ou taux maximum légal du crédit immobilier – va bondir au 1^er octobre. Or, plus celui-ci est bas, plus il est difficile d'emprunter, puisque le taux d'usure plafonne l'ensemble des frais d'un prêt immobilier : taux de crédit pratiqué par la banque, éventuelle commission des courtiers, assurance emprunteur, dans le but de protéger les particuliers de conditions d'emprunt abusives. La Banque de France a ainsi annoncé que le taux d'usure allait passer 2,57 % à 3,05 % pour un emprunt de 20 ans et plus.

« L'application de la formule prévue par la loi » conduit à « une hausse bien proportionnée et plus marquée qu'en juin dernier », indique la Banque de France dans un communiqué.

Un taux plafond vivement critiqué

Le calcul du taux est réalisé chaque trimestre par la Banque de France, qui prend en compte les taux moyens pratiqués par les banques au cours des trois derniers mois, augmentés d'un tiers. Il y a autant de taux d'usure que de types de crédit. Mais, ces taux plafonds sont sous le feu des critiques, notamment des courtiers qui y voient un frein à l'accès au crédit immobilier. Un de leurs syndicats était même allé jusqu'à manifester le 20 septembre devant le siège de la Banque de France à Paris, pour demander à la banque centrale de faire un geste.

La Banque de France ne juge « ni souhaitable ni nécessaire […] un relèvement exceptionnel » des taux de l'usure, dont le rôle « est de protéger les emprunteurs », précise-t-elle.

Cette hausse est « très attendue » par la profession, expliquait plus tôt dans la journée le président du réseau de courtiers Cafpi, Olivier Lendrevie, pour qui « un taux d'usure à 3 % permettrait de régler la grande majorité des situations de blocage observées ces dernières semaines ». Elle aura aussi pour conséquence de rendre les nouveaux crédits immobiliers plus chers pour les particuliers.

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La remontée des taux d'intérêt des nouveaux crédits immobiliers est sensible depuis le printemps, les banques répercutant le resserrement de la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE), via une hausse de son taux directeur, afin de combattre l'inflation. Le taux moyen mesuré par la Banque de France pour les nouveaux crédits immobiliers était par exemple de 1,45 % en juillet, selon ses derniers chiffres, contre 1,12 % en fin d'année dernière. Il s'agit là du taux nominal, auquel viennent s'ajouter l'ensemble des frais liés à l'obtention d'un crédit. Cette hausse ne ralentit cependant pas les encours de crédit. Dans un entretien au journal Sud-Ouest fin août, le ministre de l'Économie, Bruno Le Maire, indiquait que le marché de l'immobilier restait « dynamique ».

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