La firma de una hipoteca para la compra de una vivienda significa uno de los pasos más trascendentales en la vida de cualquier persona. En la mayoría de los casos, estos préstamos hipotecarios son a muy largo plazo y nos acompañan a lo largo de muchos años, hasta conseguir saldarlos.
Ya se trate de un individuo, una pareja o una familia con más miembros, la carga económica de la hipoteca suele ser la más pesada para la economía doméstica. De ahí que siempre nos recomienden calcular qué cantidad de los ingresos podemos destinar a este capítulo, para no pasar apremios a la hora de tener que pagar cada mes. Cuando estamos ante una decisión tan importante, es normal que el consejo más habitual que nos llega sea el de ser precavidos, informarnos correctamente y aclarar todas las dudas posibles.
Atrás quedó la época en la que los bancos exigían requisitos mínimos para otorgar un préstamo hipotecario y los clientes nunca leían la letra pequeña de los acuerdos. Hoy, es indispensable conocer al detalle tanto nuestras obligaciones como nuestros derechos a la hora de adquirir una hipoteca.
Para evitar sorpresas, no está demás asistir a una de las citas con el banco con una lista de cuestiones clave para aclarar. Si tienes previsto concretar en breve la firma de un préstamo hipotecario, te compartimos algunas de las preguntas que deberías plantear a tu banco y que te ayudarán a afrontar el compromiso con más seguridad.
¿Cuánto puede subir la cuota de la hipoteca?
El tipo de interés de la hipoteca y qué cuota mensual supone son cuestiones sobre las que el cliente, por supuesto, conoce y se informa antes de firmar. Pero, en el caso de los préstamos variables, es importante ser conscientes de la periodicidad con que se revisa la hipoteca y cuánto puede variar la cuota al actualizarse el interés que se aplica.
Aunque el banco está obligado a entregar al cliente antes de la firma una simulación de la cuota con que puede encontrarse en diferentes escenarios, en función de la evolución del Euríbor, es importante aclarar cualquier duda que pueda tenerse al respecto.
¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar y de vida con la misma entidad?
En la actualidad, la ley prohíbe la venta de productos financieros vinculados a la hipoteca como requisito obligatorio para poder concederla. Sin embargo, hay dos excepciones a esta prohibición: el seguro de vida y el de hogar. El banco puede exigir la contratación de un seguro de vida que garantice el pago de la deuda, así como también un seguro de hogar que cubra los posibles daños del inmueble objeto de la hipoteca. Sin embargo, aunque la entidad financiera puede exigir estos seguros, el cliente puede elegir con qué aseguradora contratarlo.
¿Qué pasa si contrato un seguro y amortizo antes la hipoteca?
El cliente tiene derecho a que se le devuelva la parte que no ha disfrutado. Esto vale, sobre todo, para casos en que el seguro se contrata a prima única (pagando de entrada el total equivalente a todos los años de duración de la hipoteca).
¿Es obligatorio contratar productos vinculados?
Domiciliación de la nómina, planes de pensiones, tarjetas de crédito… El banco no puede obligar al cliente a contratar productos vinculados como condición para conceder el préstamo, pero sí puede ofrecer un tipo de interés más bajo si se adquieren algunos de estos productos combinados, que en ocasiones no compensa el gasto extra que suponen.
¿Qué gastos paga el cliente y cuáles el banco?
Un aspecto que ha sufrido cambios recientes y que suscita preguntas es qué gastos tiene pagar el cliente: solo está obligado a abonar el coste de la tasación de la vivienda y la mitad de los gastos de la notaría y la gestoría.
¿Qué consecuencias tiene no pagar la hipoteca?
No poder afrontar los pagos del préstamo y las consecuencias que esta situación puede tener es sin duda la principal inquietud que puede despertar la firma de una hipoteca. No abonar la cuota mensual puede acarrear intereses de demora del 3%, así como una comisión de reclamación de impago, si así figura en las escrituras.
Sin embargo, si el impago se alarga durante más de doce meses, o asciende al 3% del importe total de la hipoteca, la entidad puede dar por vencido el préstamo y comenzar con la reclamación y el proceso de ejecución hipotecaria. Además, hay que tener en cuenta que el aval no se extingue por el fallecimiento, de modo que se transmite a los herederos.
¿Qué consecuencias tiene para los avalistas?
Si existen, el impago de las cuotas puede tener también consecuencias para los avalistas, que también responden de la deuda y pueden verse afectados por la ejecución hipotecaria. Es recomendable conocer de qué manera les puede afectar y disipar dudas al respecto, ya que su posición supone una gran responsabilidad.
¿Qué ocurre si se amortiza la hipoteca?
Ante una amortización anticipada total de lo que se debe, amortización anticipada parcial para abaratar el préstamo o subrogación activa de un banco a otro, la entidad tiene derecho a percibir una compensación.
El banco, entonces, puede aplicar una comisión, pero con ciertos límites: no podrá exceder del importe de la pérdida financiera que pueda sufrir la entidad acreedora. Es decir, que solo podrá cobrarse cuando la amortización suponga un perjuicio económico para la entidad prestamista.
Con todas las preguntas respondidas, es importante recordar que tienes derecho a que el banco te envíe el contrato completo siete días antes de la firma para que puedas revisarlo y repasar las condiciones con el notario que hayas escogido, otro paso obligatorio que ha incorporado la ley de 2019 para ganar en transparencia.