Asuntolainakannan koolla mitattuna toiseksi suurinta markkinaosuutta pitävä Nordea ei enää tällä hetkellä tarjoa henkilöasiakkaidensa asuntolainoihin korkokattoa.
Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtajan Jussi Pajalan mukaan korkokatto ei ole ollut saatavilla enää ”toviin”. Korkokatto on poistettu valikoimasta Pajalan mukaan nousevien korkojen aikana.
Suomalaisten asuntolainojen yleisin viitekorko 12 kuukauden euribor nousi positiiviseksi ensi kertaa yli kuuteen vuoteen huhtikuussa 2022. Keskiviikkona 12 kuukauden euribor oli 3,923 prosenttia.
Nordea kuitenkin tarjoaa tällä hetkellä asuntolainalle kiinteää korkoa ja korkoputkea. Suurimmista asuntoluotottajista OP tarjoaa tällä hetkellä korkokattoa ja kiinteää korkoa ja Danske Bank korkoputkea ja kiinteää korkoa.
Korkoputki poikkeaa korkokatosta siten, että putki määrittää viitekoron ylärajan lisäksi myös alarajan. Vaikka viitekorko todellisuudessa laskisi korkoputken alarajan alle, velallinen maksaa lainastaan aina kuitenkin vähintään korkoputken alarajan suuruista viitekorkoa.
Markkinatilanne vaikuttaa
Pajalan mukaan tarjottavien korkosuojatuotteiden valikoima vaihtelee markkinatilanteen mukaan.
”Välillä korkoputki ei ole kuulunut valikoimaamme, mutta silloin on ollut tarjolla korkokatto. Vastaavasti nykyisessä markkinatilanteessa korkoputki on näkemyksemme mukaan asiakkaillemme sopivampi ratkaisu”, Pajala kertoo.
Taustalla vaikuttaa Pajalan mukaan korkosuojatuotteiden hinnoittelu, johon taas vaikuttaa markkinoiden näkemys korkojen tulevasta kehityksestä.
”Jos markkinoilla on paljon epävarmuutta ja volatiliteettia, korkokatto yksittäisenä ratkaisuna on hintava. Yritämme miettiä asiaa kaikilta kanteilta: mitä mahdollisuuksia markkina tarjoaa, mikä voisi olla asiakkaan kannalta mielekkäin ratkaisu ja pankin näkemyksen mukaan asiakkaalle houkutteleva ratkaisu.”
Palauttaminen vaatisi korkojen maltillista laskua
Korkokaton palauttaminen Nordean tarjontaan vaatisi Pajalan mukaan sen, että korkomarkkinalla nähtäisiin lievää maltillistumista.
”Korkojen maltillinen lasku antaisi mahdollisuuden tarjota asiakkaille relevantimmalla tasolla olevaa korkokattoa mahdollisesti vähän järkevämmällä hinnoittelulla.”
Pajala korostaa, että korkokatto tai korkoputki ei yksiselitteisesti ole toinen toistaan huonompi tai parempi ratkaisu.
”Korkoputken lattia mahdollistaa sen, että putken katto tulee alemmaksi. Kaikissa tuotteissa on hyvät ja huonot puolensa.”
Kysynnässä virkoamista
Nordean asuntolainoista noin neljänneksessä on korkokatto tai vastaava korkosuoja.
Viime syksynä korkosuojien kysyntä oli Pajalan mukaan vähäistä, mutta sittemmin keskustelut ovat lisääntyneet.
”Nyt myös kauppoja tulee hieman enemmän. Korkomarkkinoiden vakaampi hetki tarjoaa asiakkaille kiinnostavampia mahdollisuuksia kuin aika, jolloin volatiliteetti on korkeimmillaan.”
