Poland

Kto może mieć problemy z kredytem na mieszkanie

Finansowanie

Shutterstock

Drog do zakupu mieszkania na kredyt blokuj ju nie tylko wymagania odnonie do wkadu wasnego. W epidemii banki utrudniaj te dostp do hipotek przedstawicielom niektrych bran.

636 tys. z na zakup mieszkania mogaby poyczy w maju modelowa trzyosobowa rodzina, w ktrej oboje rodzice pracuj przynoszc do domu po redniej krajowej wynika z ankiety przeprowadzonej przez HRE Investments. To spory spadek wzgldem kwietnia (ponad 50 tysicy), ale te wci o 15 tysicy wicej ni przed rokiem.

Wynik, to w duej mierze zasuga Rady Polityki Pieninej, ktra mocno obniya poziom stp procentowych, a wic wpyna na spadek oprocentowania kredytw. Tak wysoka zdolno kredytowa jest ponadto pokosiem do optymistycznych zaoe - dysponowania solidnym wkadem wasnym (minimum 20 proc.) i brakiem innych zobowiza finansowych przy dobrej historii kredytowej. Do tego zaoono, e oboje rodzice maj prac, a ich pensje zostay oszacowane na podstawie danych GUS za okres od kwietnia 2019 do marca 2020 roku. Zatem nie uwzgldniaj one wic wci efektw koronawirusa. Ponadto te dane pomijaj tzw. mieciwki, pensje w maych firmach i administracji publicznej, co bez wtpienia zawya przyjt stawk przecitnego wynagrodzenia. Jeli wynagrodzenie byoby nisze o 20 proc. od redniej krajowej, czyli mniej wicej na poziomie mediany (poowa Polakw zarabia wicej, a poowa mniej), to zdolno kredytowa wyniosaby ju tylko 466 tys. z.

- W praktyce sytuacja jest gorsza ni mogoby si wydawa. I tak na przykad banki stosuj listy niechcianych bran. Chodzi o te obszary gospodarki, ktre na koronawirusowych zawirowaniach mog trac najwicej. Tu wymieni mona hotele, restauracje, fryzjerw, transport, bran eventow i rozrywkow czy inne usugi cierpice z powodu ogranicze wprowadzonych przez rzd. Niektre banki przestay nawet akceptowa przychody z wynajmu nieruchomoci mwi Bartosz Turek, gwny analityk HRE Investments. Jeli wic zarobki klienta z wynajmu s znaczce i regularne, to bank i tak by moe je pominie przy badaniu zdolnoci kredytowej.

- Jeli o kredyt wystpuje maestwo i tylko jedna z osb pracuje w ryzykownej brany, to bank moe uzna, e tacy kredytobiorcy nie s nadmiernie ryzykowni i kredytu udzieli. Podobnie jeli kto spodziewa si odmowy udzielenia kredytu, to tak samo jak i przed epidemi, rozwizaniem problemu moe okaza si doproszenie kogo do kredytu dodaje Turek. Kupujcy zawsze powinni podchodzi do zaduania si z racjonaln doz ostronoci nie wykorzystywa w peni posiadanej zdolnoci kredytowej, posiada odpowiedni wkad wasny i zachowa cz posiadanej gotwki jako poduszk finansow.

Nie tylko brana, w ktrej dziaamy, ale te nasza forma zatrudnienia jest teraz przez banki traktowane znacznie ostrzej. I tak na przykad w niektrych instytucjach na drodze do kredytu moe stan fakt, e pracujemy na tzw. mieciwce. Niektre instytucje przestay te akceptowa dochody z prowadzenia dziaalnoci gospodarczej najpewniej w obawie przed potencjalnymi zatorami patniczymi. W skrajnym przypadku problemem moe nawet okaza si umowa o prac o ile jest czasowa i niedugo si koczy.

Powanym problemem pozostaj te wymagania odnonie wkadu wasnego. Podczas gdy jeszcze na pocztku roku wikszo instytucji akceptowaa wnioski osb, ktre miay tylko 10 proc. ceny mieszkania w gotwce, to ju dzi grono tych instytucji wyranie stopniao. Takie oferty wci deklaruj Alior, Credit Agricole i Millennium. Teraz najczciej stawianym wymaganiem jest 15-20% wkadu wasnego (np. BNP Paribas, Citi, Pekao, PKO Hipoteczny i PKO BP). Najwicej da ING i BO bank. Te instytucje akceptuj tylko wnioski osb z 30-proc. wkadem wasnym wynika z ankiety HRE Investments.

Z danych zebranych przez t firm wynika ponadto, e banki podniosy mare (przewanie o 0,1 0,3 pkt proc.). Dzi gdy drugi skadnik oprocentowania (WIBOR) - jest na najniszym poziomie w historii (wynosi 0,7 proc.), nie jest to dla kredytobiorcw nadmiernym problemem. W przyszoci si to jednak zmieni, gdyby stopy procentowe poszy w gr (po trzech latach mona jednak zrefinansowa kredyt bez pacenia dodatkowych prowizji).

- Cae szczcie banki elastycznie podchodz do wprowadzonych przez rzd ogranicze i staraj si i klientom na rk. Wyduane s wic okresy wanoci decyzji kredytowych. Coraz wicej instytucji pozwala te skada wnioski kredytowe zdalnie (przez internet lub telefon), a przynajmniej cz dokumentw jest przyjmowana w formie elektronicznej. Dlatego te moliwe jest nawet skadanie wniosku o wpis hipoteki z upowanienia klienta, jak i takie nowinki jak zdalna wycena kupowanej nieruchomoci. Nie jest wic wcale tak, e banki przestay udziela kredytw mieszkaniowych. Wrcz przeciwnie oferty hipoteczne pozostaj w mocy, a banki na bieco ledz rozwj sytuacji. Wraz z tym jak luzowana bdzie gospodarka, tak i Polacy bd zyskiwa atwiejszy dostp do kredytw, na czym bankom te bdzie zalee podsumowuje Turek.

Football news:

Christophe Dugarry: Messi really could have given Griezmann more passes. Antoine lost confidence
Sane passed a medical for Bayern and went to meet with the club's management
Neuer - in goal, Hakimi and Davies burn out the flanks, in front-Sancho, Muller and Lewandowski. Collected Dreamtime Bundesliga-19/20
Casillas is almost not on the video in honor of Spain's victory at Euro 2012. Perhaps this is due to his promotion to the post of President of the FFI
Setien's future in Barca is under threat. The players don't support it
Trent on motivation: Ronaldo and Messi never relax. The more you win, the more you want to continue
Conte on criticism: attack me, Not the club or my players. There are people who want to see the glass half empty