Un tema que no deja de atrapar nuestro interés, motivación y hasta inquietud es “el dinero”. Con frecuencia, se le asocia con el capitalismo, pero le antecede. El dinero es el combustible que hace que el motor de la economía de mercado funcione (producción y consumo), de bienes y servicios para la vida en la economía real, y de bienes y servicios financieros en la economía financiarizada.
Es parte fundamental en una larga cadena de eventos concatenados, en serie y paralelo, que van desde la producción, en todas sus fases, hasta la comercialización, transporte, distribución y consumo. Lo común entre ellas: las numerosas relaciones sociales de intercambio. Relaciones de intermediación comercial y financiera.
En tal sentido, el dinero puede perfectamente ser reemplazado por otra tecnología más apropiada a las nuevas situaciones, el detalle es a qué costo. Hay una revolución monetaria en pleno desarrollo. ¿Estamos conscientes de ello? Plantearse este tema es pertinente y válido en lo económico, financiero y político, incluso fundamental para realizar prospectiva, construir escenarios y trazar estrategias, ya sea desde un gobierno, una empresa, inversionista o el ciudadano común.
La crisis financiera mundial del 2008-2008 marcó un punto de inflexión, puede que hasta de no retorno, terminó de fracturar al sistema monetario internacional. Como consecuencia de ello se ha disparado exponencialmente la creación de las criptomonedas, a su vez ello ha acelerado los proyectos con las monedas digitales en los Bancos Centrales y han ganado relevancia las monedas complementarias, monedas sociales y demás alternativas tecnológicas al y del dinero. Por allí le vamos.
Algo de contexto
¿Ud. tiene monedero? ¿Tiene billetera? ¿Cuándo fue la última vez que pagó con un cheque? ¿Usa pago móvil u otra forma de pago electrónico donde use su teléfono celular? ¿Usa regularmente cajero automático? ¿Recibe estados de cuenta por correo? ¿Con cuánta frecuencia usa su tarjeta de crédito o débito? ¿Con qué frecuencia realiza trámites presenciales en una agencia bancaria?
¿Conoce y ha usado tarjetas de regalo (gift cards) en moneda nacional o en dólares? ¿Ha cambiado monedas nacionales por dólares en plataformas digitales sin tener cuenta en dólares, nacional o internacionalmente? ¿De igual forma ha recibido pagos por trabajos remotos o remesas en divisa digital sin tener cuentas bancarias? ¿Tiene billetera o cartera digital?
Las monedas más insólitas
Sal, algodón, tabaco, caracoles, almendras de cacao, mantas, perlas, …
Les comparto algunas citas que dan cuenta de la historia de las monedas en el mundo y en nuestra región:
“En el continente americano los aborígenes no conocieron la moneda en su concepto moderno, ellos efectuaban sus operaciones cambiarias, con las distintas tribus, al estilo de trueque por medio de diferentes productos a manera de moneda, entre ellos el urao (especie de salitre amargo extraído de la laguna ubicada en Lagunillas de Mérida) la sal, el tabaco y el algodón. En el Tocuyo, por ejemplo, los indígenas empleaban una moneda llamada quiteroque, que consistía en unas cuentas pequeñas de caracoles, de piedrezuelas de poco valor y huesos de animales, con las que hacían todo tipo de tratos.” (Monedas de Venezuela)
“Para los indios venezolanos, las perlas eran de una importancia muy secundaria, hasta el punto de ser un subproducto, pues ordinariamente pescaban las ostras para comerlas, y sin duda era un alimento apreciado. Por esto el intercambio se hacía con regocijo de ambas partes, ya que a los indígenas les parecía increíble recibir cosas como cuchillos, tijeras, telas, alfileres y cosas de metal a cambio de objetos para ellos inservibles y abundantes.” (Íb) Dejo para el lector la reflexión crítica de este párrafo.
“La moneda apareció hace unos 2.700 años. Los primeros ejemplares se acuñaron en el próspero reino de Lidia, en Asia Menor, con el electro del monte Tmolo” (Historia de la Moneda, Febrero 2022).
“La circulación de plata en forma de lingotes y trozos de metal como «premoneda» era muy limitada…De este modo, por el Próximo Oriente y por Egipto circularon premonedas metálicas y «anónimas», metales preciosos sin el respaldo explícito de un poder político.” (Íb.) (Subrayado nuestro)
“Las regiones que disponían de una fuente de oro y/o plata gozaban de una ventaja económica extraordinaria. Éste era el caso del reino de Lidia, al oeste de Asia Menor (en la actual Turquía), donde vieron la luz las primeras monedas de la historia. Eran metálicas y, a diferencia de los fragmentos de metal precioso que habían funcionado como premoneda, las respaldaba un Estado: el reino lidio.” (Íb.) (Subrayado nuestro).
“El uso oficial del papel moneda se implantó en el año 812.” ( David Mendoza Mártinez, Revista OMNI-8-2009)
Nuestra premisa, el dinero es una relación social de intercambio y valoración virtualizada. Es representación, significado y sentido de un compromiso y valor acordado y convenido. Es producto social. El dinero no es depositario de poder alguno, por ello requiere de respaldo de un poder de facto o de ley ejercido por un tercero, aceptado y convenido por las partes. El valor intrínseco respalda a la moneda, pero no a los usuarios de ésta.
Problemas de la forma del dinero actual
- Deterioro por uso y costos operativos del dinero físico, papel o monedas.
- Acaparamiento y especulación con el efectivo.
- El desvío del efectivo hacia la economía sumergida.
- Desviación de la oferta monetaria, en todas sus formas, hacia la economía financiarizada para la especulación, generando efectos adversos en la economía real.
- Pérdida de valor del dinero en los mercados cambiarios, regulados o no, en poco tiempo, cada vez con mayor frecuencia, obligando a la reconversión monetaria o re-expresión monetaria del ente emisor. Esto sucede mayormente con las monedas de economías de países en desarrollo, emergentes o en transición, frente al dólar estadounidense.
Algunas tendencias
- Desaparición gradual del efectivo, consecuencia del avance de la tecnología y de políticas de los gobiernos. Ello facilita el seguimiento, el control, la disposición de indicadores en tiempo real, etcétera, que sirven de insumo para la elaboración de las políticas públicas y su ejecución. Un tema con sus aristas en cuanto a la privacidad y los derechos humanos. Según emarketer (abril 2022), la porción de pagos en efectivo en los puntos de ventas, es decir, en las ventas al menudeo, en el 2021 y proyectada para el 2025, fue y será: En el mundo, fue 18%, y será 10%. En Medio Oriente y África, fue 44% y será, 31%. En América Latina, fue 36% y será 24%. En Europa, fue 26% y será 17%. En Asia pacífico, fue 16% y será 8%. En Norteamérica, fue 11% y será 6%.
- Creación del Dinero Digital desde los Bancos Centrales cómo sustituto del dinero físico. De acuerdo al Centro de Geoeconomía Atlantic Council hay 112 países actualmente con proyectos de Moneda Digital Emitida por el Banco Central (CBDC, por sus siglas en inglés), discriminados por fase de avance son: 11 ya la han emitido (Las Bahamas, Nigeria, Jamaica y 8 países del Caribe Oriental. 15 están en fase piloto, entre ellos China, Sudáfrica, Rusia, Arabia Saudita, Suecia. 26 están en fase de desarrollo, en el continente están Brasil, Venezuela y Canadá, a estos se le suma Japón, La India, Australia y Europa. 46 en fase de Investigación, entre ellos EE.UU., México, Colombia, Perú. 10 inactivos y dos cancelaron (Ecuador y Senegal). (CBDCtracker). También existen iniciativas de las multinacionales de la tecnología y de “startups independientes” creando formas alternativas de dinero digital de hecho. Ejemplos de estas “monedas digitales”, Cash Back, giftcards que ofrecen plataformas para el comercio electrónico y el market place. En relación a las criptomonedas se trata no solo Bitcoin y Ethereum, sino de las más de 20.000 que existen (septiembre 2022), con un valor de mercado que llegó a registrar el pico de US $2,9 billones (11-septiembre 2021) . Las grandes de la tecnología han manifestado su interés público en las criptomonedas, así lo muestra el proyecto recientemente cancelado (febrero 2022) de criptomoneda stablecoin “DIEM” de Meta (anteriormente Facebook) que adelantaba desde el 2017 en sociedad con spotify shopify, Uber, visa, mastercard, entre otros. Ellas van detrás de una moneda digital y de un sistema de pagos mundial.
- Detrás de la ubicuidad viene la deslocalización de las intermediaciones. La Cadena de Bloques (Blockchain) es la capa de aplicación que se monta sobre la internet para la intermediación financiera. La Cadena de Bloques es la tecnología para crear plataformas descentralizadas sobre la internet, que permite la creación de valores digitales (Criptomonedas, Token, Token no Fungibles -NFT), y el registro y el soporte operativo de transacciones digitales de valor. Hay aproximadamente 1.000 plataformas de Block Chain o Cadena de Bloques (septiembre 2022).
- Concentración y convergencia del mercado, entendido como conjunto de procesos, en plataformas digitales en la internet. Amazon, Mercado Libre, Shopify, entre otras, cuentan con unidades de negocios para la intermediación comercial y financiera, al igual que generación y difusión de contenido, es decir, mediación. En manos de terceros, locales o regionales, quedan las actividades de logística, transporte, distribución, lo tangible, lo físico.
El dinero cada vez más se diluye, de metal o papel se ha venido transformando en información digitalizada y cifrada. Pasó de un objeto tangible a uno intangible. Es tanto el desapego, la distancia entre el dinero, los sujetos y el contexto, que le sentimos ajeno, fuera de nuestro control, incluso que no nos pertenece. Ya no tendremos la seguridad de guardarlo en la cartera, en la caja de zapatos, en la lata de galletas, en alguna alcancía, enterrado en el fondo del patio.
¿Alguien pudiera negar que estamos en plena revolución monetaria y financiera? Los gobiernos están en medio de este torbellino impulsado por las tecnologías.
¿Qué hacer?
- Integración de América Latina y el Caribe. El orden multipolar es una pugna que se libra en varios frentes: el geopolítico, el geoeconómico, el cultural y mediático, en el sentido de las mediaciones. Hay grandes países, con grandes economías, con extensión de territorio, grandes poblaciones, con ciencia y tecnología de punta, que cuentan con un peso específico que les permite tener una lucha cuerpo a cuerpo. Por el contrario, otros países, más pequeños, con menos avances, con menos población y territorio, economías pequeñas, deben aliarse. Así lo están entendiendo África que se constituyó en el 2001 en la Unión Africana (UA), que agrupa a 55 Estados Africanos, con antecedentes de integración desde 1958, 1963, 1991. De igual manera lo entendieron seis países árabes, creando en mayo de 1981, El Consejo de Cooperación de los Estados Árabes del Golfo (CCEAG), que agrupa a: Arabia Saudita, Emiratos Árabes Unidos, Qatar, Kuwait, Bahréin, Omán.
- Ejercer el rol de productor de los bienes y servicios que se requieren y son fundamentales para el desarrollo y crecimiento económico, así como para el bienestar de nuestros pueblos.
- Integración real antes que política. Plantear una moneda regional en los actuales momentos sin antes transitar la integración real de sus pueblos y sus mercados es una declaración que se quedará en el vacío. Creemos que con la práctica surgirá la necesidad real de la moneda común o de cualquier forma tecnológica alternativa que facilite las relaciones sociales de intercambio ya establecidas y consolidadas.
- Blindar a los países con economías en desarrollo, emergentes o en transición lo más que se pueda de la turbulencia de esta revolución monetaria mundial.
- Desarrollar proyectos conjuntos de sistemas de pago intrarregional.
- Elaborar y desarrollar proyectos conjuntos de moneda digital, así como proyectos de regulación sobre el uso de monedas digitales.
- Crear un observatorio regional sobre las monedas digitales y las plataformas de pago en el mundo.
